福州观察｜L3级自动驾驶落地提速，车险将如何“智变”？

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2025年12月15日，工信部正式发布我国首批L3级有条件自动驾驶汽车准入许可。短短半月内，获发L3号牌的车辆已在重庆、北京等试点城市上路运行——而作为东南智能网联汽车产业重镇，福州正加速布局车路协同基础设施，为未来L3规模化应用预留本地化适配空间。

当方向盘在人类与算法之间频繁移交控制权，延续数十年的传统车险逻辑正面临重构。在福建多地已开展智能网联测试的背景下，L3技术落地不仅关乎驾驶体验升级，更牵动保险责任边界、定价模型乃至监管框架的深层调整。

平安产险上海分公司总经理何莹明确指出：短期内，车险仍将是市场绝对主力，智驾险不会取而代之，而是与之形成互补共存关系。这一判断获得多位行业专家认同。但共识背后，是结构性变革的悄然启动——L3普及将催生新风险场景，倒逼保险产品从“保人”向“保系统+保人”双轨演进。

车险格局会变吗？

金融监管总局数据显示，2025年前11个月，全国车险原保费达8432亿元，占财产险总保费比重52.19%。当前主流方案仍为“交强险+车损险+三者险+附加险”组合，覆盖燃油车与新能源车。而在部分L2车型中，车企与险企联合推出的智能辅助驾驶责任险（即“智驾险”），已作为创新补充纳入保障体系。需注意的是，智驾险属责任险范畴，并非传统车险的替代品。

根据《汽车驾驶自动化分级》标准，L2为“组合驾驶辅助”，需驾驶员全程监控；L3则进入“有条件自动驾驶”阶段——系统在设计运行域内可独立完成全部动态驾驶任务，但须在接管请求发出后由人类及时响应。这一根本性差异，使智能驾驶车辆面临传感器失效、算法误判、网络攻击等新型风险，远超传统车险承保范围。

何莹分析认为，L3本质仍是“人机共驾”，驾驶员仍是法定责任主体之一，现有车险对操作过失、意外碰撞等基础风险的覆盖不可替代。若脱离车险单独运行智驾险，极易出现保障真空。张磊亦强调，智驾险无法覆盖全部责任维度，二者必须协同构建完整防护网。

平安产险车商部新能源项目组总对总负责人江致远进一步厘清逻辑：理论上，L3系统的制造商应为其软硬件缺陷投保“主机厂责任险”，而车主仍须依法投保交强险及商业车险。两者长期并行，互为支撑。例如，L3系统在倒车避障、突发障碍识别等场景中的优化能力，实为对传统车险风险覆盖的增强，而非颠覆。

福州视角下的双轨实践

双轨模式已在首批试点中落地验证。平安产险深度参与北京、重庆两地L3保险方案设计，并在福建本地智能网联测试中积累数据经验。以北京方案为例，其针对L3功能启用期间事故，提供每座最高200万元车上人员保障、50万元第三者责任限额，同时覆盖系统缺陷、OTA更新异常、网络安全攻击等新型风险。所有试点方案均以交强险、车损险、三者险为基础，叠加智驾责任险，形成“传统车险+智驾险”组合架构。

这一演变标志着车险保障逻辑的根本转向：从聚焦驾驶员过失，延伸至系统失效风险与人车协同安全双重维度。张磊指出，随着L3责任主体部分向车企转移，投保方或将从个人车主扩展至整车厂，部分产品形态也将向责任险演化。

智驾险并非新生事物。自2019年太保产险联合长安汽车推出自动泊车责任险起，该类产品已发展近六年。2024年以来，赛力斯、小鹏等新势力携手平安、太保，在福州及周边区域推进L2智驾险落地，保障范围从泊车拓展至高速领航辅助等场景，成为区域市场关注焦点。

曾执掌平安产险重庆分公司的何莹，主导开发了业内首个赛力斯智驾险方案，被视作行业“样板”。她回忆道：“当时赛力斯与华为亟需解决用户对‘出事谁担责’的顾虑。我们最终确立‘车险打底、智驾险补位’原则——投保智驾险须以车险为前提，既回应消费者关切，也契合监管导向。”

查阅该“辅助驾驶无忧服务”条款可见：在启用泊车或领航辅助功能时，因系统故障导致人身伤亡或财产损失，将予以赔付；其中泊车场景可单独理赔，并对超出车险保额部分进行补充，或按比例补贴车损。截至2025年底，平安产险累计承保L2及以上智能驾驶车型超40万辆（均含交强险及商业险），完成数百笔相关理赔。

伴随L3应用场景从泊车大幅拓展至高速、城区多维智驾，保障需求同步升级。江致远介绍，保险公司正从三方面梳理新风险：一是沉淀历史负向数据（如雷达易漏识的台阶、消防箱等）；二是联动智驾供应商，针对算法迭代中的传感器配置变更等潜在漏洞定制责任；三是借鉴海外成熟案例，推动本土化适配。

保费会涨还是降？

在新能源车保费普遍偏高的背景下，L3将如何影响定价？江致远研判：L2阶段保费更多受“从人因子”（驾龄、习惯等）影响；L3时代，“从车因子”（芯片可靠性、算法鲁棒性、数据加密等级等）权重显著提升，“一车一价”将成为可能。

一位产险精算师指出：短期看，L2/L3过渡期因人机交互不确定性、网络安全隐患及设计缺陷，可能导致风险小幅上升；长期而言，若L3系统确能大幅降低事故率，整体赔付成本有望明显下降——这正是行业最期待的根本性利好。

定责难题：福州探索破局路径

最大挑战在于“人机纠纷”的责任认定。现行法规尚未明确L3接管请求发出后，是系统响应延迟还是驾驶员接管滞后所致。平安产险调研显示，26.1%用户将“法律界定不清”列为影响智驾使用的关键因素。

张磊坦言，车企掌握核心驾驶行为数据，险企能否公平获取并建模，存在现实障碍。江致远补充：传统车险依赖车辆价值、驾龄等变量，而智能车需评估硬件冗余度、软件安全认证、数据防篡改能力等全新维度——缺乏车企数据支持，精准定价几无可能。

破局已在路上。何莹介绍，平安产险联合问界车辆数据底座、中汽中心技术鉴定及存证能力，构建智能定责大数据模型；车车科技则通过区块链技术固化事故全过程数据（含人车交互时间戳、系统请求信号等），自动生成不可篡改的事故还原报告。这些实践，已在福州智能网联测试区开展初步验证。

行业标准化进程同步推进。江致远透露：“监管机构、行业协会正联合车企加快制定L3专属条款，各方对建立技术适配、风险匹配的规范化体系已有基本共识。”