福州观察：人身险提质扩容，筑牢福建百姓民生保障网

2023年，我国人身险行业深入推进供给侧结构性改革，产品与服务深度融合，在福建、福州等地落地见效。通过大病保险、普惠保险、长期护理保险及第三支柱养老保险等创新实践，有效衔接医疗、康复、护理、养老等多元需求，切实助力实现“幼有所育、病有所医、老有所养、弱有所扶”的民生目标。

健康险持续释放惠民实效。商业健康险加速扩容升级，重点强化对老年人、儿童及新市民等群体的精准覆盖——这一趋势在福州推出的“榕城保”等本地化惠民项目中尤为显著，参保人群持续扩大，理赔响应更趋高效。

2024年度全国多地“惠民保”投保工作已陆续收官。作为政府指导、市场运作的城市定制型商业医疗保险，“惠民保”与基本医保、大病保险、医疗救助构成“三重制度保障”，成为多层次医疗保障体系的关键一环。在福建，多地已将既往症患者、60岁以上长者及外来务工新市民纳入保障范围，并优化线上理赔流程，切实缓解因病致贫返贫压力。

以北京普惠健康保为例，2022年参保350万人中，60岁以上人群超110万，新市民达16万；截至2023年三季度末，累计8万余人次获赔，最高单笔赔付63万元（白血病患者），年龄跨度从1岁幼儿至103岁骨折老人。类似实践正为福州及全省推广提供可借鉴经验。

当前，“惠民保”步入转型升级关键期，部分区域出现参保率波动、宣传不规范等问题。国家金融监督管理总局联合国家医保局发布《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知（征求意见稿）》，明确支持医保数据有条件开放用于精算定价，鼓励开发费率可调的长期医疗保险，并引导用人单位用好税收优惠，为员工配置定制化保障——这些举措，也为福建加快构建可持续、有温度的商业健康险生态提供了政策支撑。

展望2024年，业内普遍认为，人身险仍处于重要战略机遇期，尤其在福州、厦门等新市民集聚、老龄化程度较高的福建重点城市，发展潜力与服务空间持续凸显。