福州车主直呼“买得起车，保不起险”：新能源车保费飙升背后的困局与破局路径

“月初报价5800元，月底涨到7225元；再换一家公司，直接报出11300元！”福建福州新能源车主袁女士无奈坦言，“首年零出险，第二年保费却翻涨超两成——这哪是续保，简直是‘劝退’。”类似声音在榕城乃至全省新能源车主圈中持续发酵。

新能源车保费高企、旧车续保受限、理赔争议频发——这一系列难题正困扰着越来越多的福建消费者。

公安部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，占汽车总量6.07%。按单车年均保费4000元粗略测算，该市场保费规模已逼近千亿元。然而，在福州等新能源渗透率快速提升的城市，不少险企对承保持审慎甚至收缩态度。

为何“香饽饽”变“烫手山芋”？业内指出，核心症结在于定价机制滞后与赔付压力陡增双重叠加。一方面，新能源车出险率显著高于燃油车——中国银保信数据显示，家用新能源车核心动力系统损毁率是燃油车发动机事故率的3倍；另一方面，电池包单件零整比超49%，一次托底损伤就可能触发近半车价的维修支出，而福建本地多数4S店与保险公司对“换整包”还是“修局部”常各执一词，纠纷不断。

尽管2021年起我国已落地《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》及配套基准纯风险保费表，将电机、电控、电池“三电”系统纳入保障，并覆盖充电、停放等全场景，但实际执行中，多数险企仍沿用传统费率模型微调，尚未建立适配新能源车技术特性的风控数据库与动态定价能力。

维修端同样承压：福建部分汽修厂反映，新能源车型迭代快、压铸车身结构复杂、传感器预埋密集，导致配件供应碎片化、残值评估缺标准、定损人员需跨学科培训——人力与时间成本双双走高。

连车企自营保险也难言盈利。特斯拉财报显示，其美国车险业务2023年前9个月综合成本率达146%，承保净亏损达1300万美元。反观国内市场，蔚来、理想、宝马等已在福州等地布局保险经纪服务，比亚迪更完成对专业保险公司的战略收购；人保、平安、太平洋等头部险企亦在福州设立区域科技专班，强化新能源车险数据建模能力。

监管层面正加速破题。2024年1月18日，国家金融监管总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确要求“交强险不得拒保、商业险应愿保尽保”，并责令各公司全面清理不合理承保限制。3月，辽宁监管局率先开展考核指标纠偏；福州多家产险公司反馈，已接到省级监管提示，正优化本地新能源车险核保策略。

全国两会期间，国家金融监督管理总局局长李云泽亦表示，正协同相关部门研究优化新能源车险定价机制。多位专家强调：唯有推动车企、险企与监管部门在福建等试点地区共建共享车辆运行、维修、电池健康等关键数据池，才能真正实现精准定价、合理分险、可持续承保。

文章来源:https://www.chinanews.com.cn/cj/2024/03-25/10186134.shtml