福州中小银行大额存单短期化趋势明显

福州观察：中小银行大额存单加速“短周期、低利率”转型

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近期，全国范围内中小银行密集上新大额存单产品，福建及福州本地多家农商行也同步跟进发行节奏。值得关注的是，产品结构呈现明显短期化趋势——1年期以内产品占比大幅提升，3年期产品数量不足三成，5年期产品几近退出市场；与此同时，年化利率普遍步入“1字头”，福州地区部分合作银行对公大额存单起存门槛已升至千万元级。

据不完全统计，仅2026年1月上半月，全国中小银行发布的大额存单发行公告已逾200条。其中，1月22日，常熟银行、金湖农商银行、高平农商银行、嵩明农商银行及珠海农商银行集中推出多期产品；1月26日，灌云、苏州、阳城、吉安、淮南、淮北、三河、兴义、颍泉等十余家农商银行同步上线新品。作为区域金融重要支点，福州虽暂无本土法人银行参与本轮密集发行，但多家在榕展业的异地农商行已将福州客户纳入重点营销范围。

期限结构变化尤为显著：3个月、6个月等超短期品种批量涌现；1至2年期产品占据主流半壁江山；而3年期产品占比持续走低，5年期则基本绝迹。以常熟银行最新对公大额存单为例，半数产品期限仅为6个月，最长不超过2年，且普遍设定1000万元起存标准，凸显资金端精细化管理导向。

利率方面，个人大额存单整体下移至1.0%—1.85%区间。具体来看，3年期多集中于1.75%—1.85%，1年期与2年期普遍为1.35%—1.50%，1年期以下则稳定在1.0%以上。颍泉农商银行第6期产品显示：3个月期年利率1.1%，6个月期1.3%，1年期1.4%，3年期1.77%，印证了“越长期限、利率溢价越弱”的新规律。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向《证券日报》指出，当前银行主动压降长期限负债比重，核心动因在于净息差持续承压——资产端贷款利率下行叠加负债端成本管控需求，倒逼机构减少高成本长期资金依赖。

从“拼利率”到“拼服务”：福建中小银行的差异化破局路径

展望2026全年，业内普遍预判“短期化、低利率”主基调仍将延续。苏商银行特约研究员高政扬分析认为，伴随央行仍有降准降息空间，存款利率中枢或进一步下移，1年期以下大额存单利率有望更贴近普通定期水平，福州及福建区域中小银行亦将同步响应这一趋势。

在此背景下，竞争逻辑正悄然生变。娄飞鹏强调，中小银行正加快由单一利率比拼转向服务体验与产品设计能力的竞争。例如，通过灵活设置起存金额、分层期限组合，适配企业与高净值个人差异化流动性需求；部分机构已尝试将大额存单额度与贵宾专属权益绑定，强化客户关系深度维护。

高政扬进一步指出，未来创新将更聚焦场景融合与综合服务升级：一方面推动存款与理财、养老金融等业务联动，打造“福州特色养老存单”等本地化产品雏形；另一方面依托数字化运营能力，实现对存量客户的精准画像与动态触达。监管趋严与成本约束双重作用下，真正决定竞争力的，将是银行在客户服务颗粒度、场景嵌入深度与财富管理协同度上的综合实力。

文章来源:https://www.chinanews.com.cn/cj/2026/01-27/10559467.shtml

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