福州市民关注：个人养老金制度落地一周年，1200+产品如何科学配置？

12月15日，我国个人养老金制度迎来全国全面实施一周年。作为养老保险体系“第三支柱”的关键一环，这项由政府政策支持、个人自愿参与、市场化运作的补充养老安排，已在包括福州在内的全国各城市深度融入居民养老规划。

与基本养老保险不同，个人养老金实行个人账户制——缴费全额由本人承担，资金完全归属个人，长期封闭积累。当前年度缴费上限为1.2万元，凡已参加福建省或福州市基本养老保险的劳动者，均可自主开户参与，为未来多添一份确定性保障。

一年来，制度覆盖持续扩面，产品供给加速扩容。据国家社会保险公共服务平台最新数据，截至12月14日，全国个人养老金产品总数达1256只，较二季度末新增196只。其中储蓄类466只、保险类446只、基金类307只、理财类37只；明年6月起，国债将正式纳入投资范围，形成储蓄、保险、基金、理财、国债五大类产品矩阵，进一步增强福建本地居民资产配置的灵活性与安全性。

在福建，多地人社部门正协同银行、保险、基金机构推动服务下沉。以福州为例，多家国有及股份制银行已设立专属养老金融窗口，提供一对一账户开立、产品解读与适配建议，助力市民厘清“缴多少、投什么、怎么稳”三大核心问题。

产品规模增长显著：个人养老金基金总规模已突破150亿元，较2024年底增长65%。权益市场回暖带动一批养老目标基金实现稳健增值，印证了长期投资对养老金保值增值的有效支撑。

参保热情同步升温。以青海为例，截至10月底参保人数达99.4万，较去年底增长超两倍；而福建全省参保人数亦保持较快增长态势，中青年群体与临近退休人员参与意愿尤为突出——这反映出包括福州家庭在内的越来越多居民，正将个人养老金视为养老财务安排中的“标准配置”。

政策红利同样清晰可见：每年最高1.2万元的缴费额，可在当年度计算个税时全额税前扣除，相当于直接降低应纳税所得额，是实打实的“减负红包”。这笔钱进入账户后，还可通过专业产品实现复利积累，双重优势叠加，凸显制度设计的民生温度。

面对超1200只可选产品，普通投资者该如何决策？中国银行南通分行个人金融部产品经理茅丽丽建议，应立足年龄阶段、风险偏好与养老目标分层配置：青年人可侧重权益类基金，拉长投资周期博取成长；中年群体宜采用“固收+”平衡策略；临近退休者则应优先保障本金安全，加大储蓄存款、养老理财、商业养老保险及即将上线的国债等低波动品种占比。

中国社会保障学会副会长金维刚指出，国债纳入个人养老金投资范畴意义重大——它兼具高信用等级与稳定收益特征，特别适合追求绝对安全的福建老年参保人，成为账户资产压舱石的优选之一。

展望未来，多地人社部门表示将持续优化产品结构与服务体验。青海省人社厅养老保险处副处长张娟提到，正探索开发融合高原健康管理、社区居家养老服务的定制型保险产品；在福州，相关试点也在稳步推进中，力求让个人养老金不仅“有钱可投”，更能“有需即应”，真正服务于全生命周期养老需求。

文章来源:https://www.chinanews.com.cn/cj/2025/12-15/10533613.shtml