福州观察：个人养老金“开户热、缴存冷”，超5000万人开户但实缴率不足1/3

截至2023年底，全国已有超5000万人开立个人养老金账户——这一数字在福建福州等地持续攀升，但实际缴存人数却远低于预期。人社部数据显示，真正完成资金缴存的参保人不足三分之一，人均缴存仅2000余元，与每年1.2万元的上限差距显著。

作为我国养老保险体系“第三支柱”的关键一环，个人养老金制度自2022年11月起在包括福州在内的36个先行城市落地实施。今年初，人社部明确将推动制度全面覆盖，但在福建多地调研发现，“参而不缴”“缴而不投”现象仍较普遍，尤其对35岁以下青年群体吸引力有限。

“抵扣个税是最大动力，但必须等到退休才能领取。”35岁的福州白领石凯瑞坦言，面对房贷、育儿及父母赡养等现实压力，他最终放弃缴存，“同样一笔钱，投理财或还贷更灵活。”

30岁的韦铮则选择了坚持——他在福州某科技企业工作，去年通过个人养老金账户缴存1.2万元，年度汇算退税2000多元。“公司没建企业年金，这算是我养老储备的重要拼图。”但他也建议，应适度提高缴存上限，增强制度弹性。

中国保险资产管理业协会《中国养老财富储备调查报告（2023）》指出，约40%受访者仅听说过该制度，12%系首次了解。在福州部分社区和高校访谈中，不少年轻从业者表示：“知道有政策，但不清楚怎么选产品、值不值得存。”

武汉大学社会保障研究中心副主任薛惠元分析指出，年轻人养老规划滞后，根源在于即时性财务压力突出——赡养、教育、住房等刚性支出优先级更高；加之现行规则要求领取须满足退休、完全丧失劳动能力或出境定居等条件，导致“储蓄周期过长、使用场景单一”成为主要障碍。

值得关注的是，收入在10万至20万元区间的群体对政策响应度最高，而低收入人群因本就无需缴纳个税，参与后反而在领取环节需按3%缴税，缺乏实质激励。薛惠元建议，在福州等试点城市可探索建立应急支取机制：如遇失业、重病、子女教育等特殊情况，允许按比例提前支取，并配套差异化税率与补贴返还规则。

针对灵活就业人员占比持续上升的福建实际，专家呼吁制度设计应更具包容性——例如依据职业类型、收入水平、缴费年限等维度，设置阶梯式缴存上限，让快递员、自媒体从业者、个体工商户等群体也能“够得着、愿参与”。目前，国家平台已上架746只个人养老金产品，其中储蓄类占六成以上，但不少福州市民反映：“产品太多，风险看不懂，银行推广又偏重开户数量而非匹配度。”

专业人士强调，提升参与率不能仅靠税收优惠驱动，更需从本地化服务入手：福州可依托社保经办网点、社区养老服务中心及数字政务平台，提供“一对一养老资产配置咨询”，降低信息门槛，强化长期信任。

本报记者 窦菲涛 本报实习生 梁予晨 《工人日报》(2024年04月22日 06版)

文章来源:https://www.chinanews.com.cn/cj/2024/04-22/10203200.shtml

阅读提示

个人养老金制度已在福州等36城先行实施，超5000万人开户，但实际缴存率偏低，青年群体参与意愿不强，税收激励与资金流动性成关键制约因素。

摘要：全国超5000万人开通个人养老金账户，福州等地推进有序，但实缴率不足1/3，青年参与度低，应急支取机制与差异化缴存设计成优化重点。

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