福州迎来数字人民币计息新阶段：2026年起实名钱包享活期利息

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数字人民币正式迈入“有息时代”！从2026年1月1日起，包括工、农、中、建、交、邮储六大国有银行及招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）在内的十家运营机构，将在福州及全国范围内同步对用户实名数字人民币钱包余额计付利息。升级至2.0版的数字人民币App已上线醒目提示，福建本地用户打开APP即可直观感知这一重大变化。

根据中国人民银行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，银行类运营机构须按活期存款挂牌利率为实名钱包计息，并遵守存款利率定价自律机制。这意味着，数字人民币不再仅是M0层级的现金替代品，而是逐步具备M1属性的可计息法定货币，其定位正由“支付工具”向“账户型存款货币”演进。

以中国工商银行为例，其于2025年12月31日公告明确：自2026年1月1日起，凡在该行开立的实名数字人民币钱包，余额将按本行当日挂牌活期利率（当前统一为0.05%）计息，结息日为每季度末月20日，计结息规则与普通活期存款完全一致。福州多家银行网点已同步更新《数字人民币钱包个人客户服务协议》，细化利息计算、代扣代缴利息税等条款。

值得注意的是，计息范围覆盖一类、二类、三类实名钱包——即现场或远程开立并完成身份核验的钱包；而仅验证手机号的四类匿名钱包则不计息。所有纳入计息的余额，均已纳入《存款保险条例》保障范畴，最高偿付限额达50万元，为福建居民资产安全再添一重保障。

数字人民币钱包分为软件与硬件两类：软件钱包依托手机App、SDK或API提供服务，硬件钱包则基于安全芯片，支持NFC等近场交互方式。在福州，不少商户与政务场景已试点搭载数字人民币硬件钱包的自助终端，提升老年群体及无智能手机用户的使用便利性。

业内普遍认为，此次计息机制落地，将显著增强用户持有意愿与银行推广动力。国泰君安证券指出，数字人民币纳入准备金管理与存款保险体系后，既缓解了金融“脱媒”压力，也强化了货币政策传导效率；西部证券分析称，此举标志着e-CNY正实现从M0到M1的关键跨越，商业银行由此获得更对称的权责关系，有望激活信贷供给活力。

渗透率提升空间广阔。截至2025年11月末，全国累计开立数字人民币个人钱包2.3亿个、单位钱包1884万个，远低于同期153.95亿户银行账户总量；交易金额16.7万亿元，亦明显低于网联平台同期584.76万亿元的处理规模。在福州，随着“数字福州”建设加速，数字人民币已在社保缴费、公积金提取、地铁乘车、高校食堂等民生场景深度嵌入，为后续规模增长夯实基础。

跨境应用同样值得期待。CIPS系统2024年四季度至2025年三季度处理跨境人民币业务达178.47万亿元，而多边央行数字货币桥（mBridge）累计结算仅3872亿元。依托技术优势，数字人民币在闽台经贸往来、海丝核心区跨境支付等福州特色场景中，具备天然适配潜力。

未来竞争重心正从牌照数量转向服务能力。中信证券研判，当前10家运营机构格局或将扩容，但决胜关键在于能否将数字人民币与消费补贴发放、财政直达资金、供应链金融、普惠信贷等本地化场景深度融合。对福州本地银行而言，加快系统升级、优化产品设计、组建专业化服务团队，已成为抢占数字金融新赛道的核心抓手。