福州观察｜数字人民币迈入2.0时代：从“电子现金”到“可计息数字存款”，福建用户钱包迎来新变化

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2025年1月1日起，数字人民币正式升级至2.0版本——这不仅是技术迭代，更是一次货币形态的根本跃迁：由类现金的1.0模式，全面转向具备存款属性的2.0体系。福州本地市民在地铁扫码乘车、三坊七巷商户消费、省立医院挂号缴费时使用的数字人民币钱包，自此开始产生利息。

此次升级核心在于：实名制个人及单位数字人民币钱包余额，可按活期存款挂牌利率计付利息。这意味着，用户存于工行、农行、中行、建行、交行、邮储等在榕运营机构的钱包资金，已纳入银行存款准备金框架统一管理，并享有与普通活期存款同等的安全保障与收益权。

据中国人民银行最新发布的《关于进一步加强数字人民币服务管理体系及相关金融基础设施建设运行的方案》，本次升级并非单一功能调整，而是覆盖顶层设计、运营机制、技术标准、生态协同的全链条重构。作为全国首批数字人民币试点城市之一，福州持续深化在政务缴费、文旅消费、普惠金融等场景的落地应用，正成为福建推进数字金融高质量发展的关键支点。

在制度安排上，央行继续坚持“双层运营”架构：中央银行负责规则制定与底层基础设施统筹；商业银行等运营机构面向公众开立钱包、保障资金安全、提供支付服务，并依法纳入存款保险体系。非银行支付机构则须以客户自有银行存款为兑付基础，其数字人民币业务被明确界定为“支付机构负债”，接受数字人民币保证金监管。

尤为关键的是，数字人民币计量框架完成规范化升级——所有银行类运营机构所持数字人民币钱包余额，统一计入法定存款准备金交存基数；非银行支付机构则执行100%数字人民币保证金制度。钱包余额亦将依流动性特征，分类纳入不同货币供应层次统计。

中国人民银行副行长陆磊指出：“这一制度设计标志着数字人民币正式完成从‘央行直接负债’向‘商业银行对客负债’的演进，本质已由‘数字现金’升格为‘数字存款货币’。”该转变使数字人民币首次具备完整货币职能：价值尺度、价值储藏与跨境支付能力同步增强。

对福建居民而言，变化直观而实在：原先仅用于即时支付的“零钱包”，如今如同银行活期账户，每日计息、按季结息；对福州本地中小商户来说，接入数字人民币收单系统后，不仅结算更高效，还可享受银行配套推出的“支付+理财+信贷”综合金融服务；而对兴业银行、海峡银行等扎根福建的地方法人银行而言，数字人民币资金已成为可配置、可运用的重要流动性来源，推动区域数字金融生态加速成熟。

当前，数字人民币已在福州实现公交地铁、商超餐饮、燃气缴费、医疗挂号、教育缴费等高频民生场景全覆盖。数据显示，截至2025年11月末，全国数字人民币累计交易34.8亿笔、金额达16.7万亿元；个人钱包开立2.3亿个，其中福建用户占比稳居全国前列。跨境领域，多边央行数字货币桥累计处理业务4047笔，折合人民币3872亿元，数字人民币在各币种交易中占比高达95.3%。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示：“中国成为全球首个明确将央行数字货币定位为‘计息型存款货币’的主要经济体，此举不仅强化了数字人民币的货币属性，更大幅提升其在国际贸易、跨境投融资中的适配性与穿透力。”未来，随着上海国际营运中心区块链服务平台建成，“一点接入、7×24小时运行、多元服务”的数字人民币跨境新格局将在福建等沿海开放省份率先受益。

陆磊强调，下一步数字人民币将持续坚持服务实体经济本源，兼容账户型与价值型技术路径，在满足不同经营主体、多样化应用场景需求过程中，稳步推进高水平制度型开放。

文章来源:https://www.chinanews.com.cn/cj/2026/01-07/10547260.shtml