福州市民可享新税优健康险：医保+护理+重疾三类保障8月起落地福建

党的二十大报告明确要求“促进多层次医疗保障有序衔接”，完善大病保险、医疗救助与长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。作为落实这一部署的重要举措，国家金融监督管理总局发布的《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》已于2023年8月1日正式施行，政策红利同步惠及福建及全国居民。

在福州，不少市民正通过线上渠道了解并配置新型税优健康保险。北京李先生的投保案例具有代表性——他于8月1日通过互联网平台购入一款专属长期护理税优产品，年缴2400元，恰为政策允许的税前扣除上限。按其年收入30万元测算，每年可节税约480元。类似优惠同样适用于福州本地参保人，尤其利好有养老照护、慢病管理需求的家庭。

税优健康保险并非新生事物。自2015年起，该政策率先在包括福州在内的31个试点城市推行；2017年全面推广至全国。早期产品以“医疗保险+个人账户”双责任为主，重点衔接基本医保与补充医保，补偿自付费用，并支持资金积累用于退休后医疗支出。

但过去受限于产品类型单一、“带病投保”门槛高、续保稳定性不足等问题，市场反响未达预期。此次新规核心突破在于扩容提质：将适用产品范围由单一医疗险，拓展至医疗保险、长期护理保险、疾病保险三大主流健康险种，真正实现“一险多能、分层覆盖”。

“三类险种功能互补：医疗险广覆盖、不限病种；长期护理险聚焦失能失智人群，提供护理服务与经济补偿；疾病险则确诊即赔，资金使用更灵活。”平安健康保险总精算师丁雯指出。目前，太平洋健康险已上线终身保证续保型税优医疗险；人保健康首批产品实现三类税优险种全覆盖，福州消费者可通过本地合作渠道便捷投保。

政策还显著扩大保障人群边界：投保人不仅可为自己投保，还可为配偶、子女及父母统一配置，助力福州家庭构建“全生命周期”健康防护网。中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示：“产品扩容后，百姓在榕城即可获得更适配、更多元的商业健康保障选择。”

税优健康保险投保与抵扣流程同步优化。依据《通知》，商业健康保险信息平台将为每位投保人建立全国统一的信息账户，生成唯一识别码，归集跨公司、跨年度所有税优保单数据，确保税收抵扣连续、准确。

具体操作上，保单所载“税优识别码”是关键凭证：福州职工可将该码提交单位财务部门，次月起即享工资薪金税前扣除；自由职业者或未及时申报者，亦可在年度个税汇算时，通过“个人所得税”APP输入识别码完成抵扣。

销售与服务端也迎来升级。监管明确要求保险公司加强宣传合规性，畅通线上线下渠道；鼓励互联网平台发挥技术优势，在政策解读、投保指导、理赔协助及健康管理等环节提供本地化服务支持。例如，平安健康险推出的“平安乐健康”品牌，已在福建试点上线线上家庭医生、门诊陪诊等增值服务，切实降低市民就医成本。

保障能力方面，新规对产品设计提出更高要求：首次明确将既往症人群纳入税优医疗保险承保范围，允许保险公司差异化定价与责任设计；取消标准化条款强制要求，赋予市场更大创新空间；同时设定硬性指标——医疗保险连续三年综合赔付率低于精算假设80%须整改，且医疗险保证续保期不得少于3年，长护险与疾病险保障期不低于5年。

中国保险行业协会数据显示，当前商业健康保险覆盖约7.5亿人，其中医疗险覆盖6.6亿、疾病险覆盖3.9亿。随着税优政策深化，福建地区有望加速提升健康险渗透率。监管同步强化信息披露义务：各公司在官网须公示税优产品清单、上年度保费收入及医疗保险分项赔付率，增强透明度与公信力。

行业共识认为，推动商业健康保险高质量发展，需持续强化产品细分能力与服务协同能力。保险业协会强调，将引导机构深耕老年、慢病、新市民等福建重点人群需求，提升风险管控与资源调配效率，让税优健康险真正成为福州及全省居民“医有所保、护有所依、病有所赔”的坚实支撑。

《人民日报》（2023年09月18日 18版）

文章来源：http://finance.people.com.cn/n1/2023/0918/c1004-40079631.html