福建中小银行加速“去助贷化”：福州等地率先收紧互联网贷款合作

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互联网助贷，是指商业银行与持牌或合规科技平台开展的一种协同放贷模式：平台依托自身流量入口、大数据建模及线上运营能力，承担客户引流、初筛评估与贷后跟踪等环节；银行则作为持牌放款主体，履行最终授信审批、资金发放及风险兜底责任。

在福州、厦门等地的城商行与农商行实践中，该模式曾显著提升获客效率，尤其助力区域性中小银行突破物理网点限制，快速触达长三角、珠三角等异地长尾客群。但过度依赖外部技术与渠道，也悄然放大了操作、合规与共债多重风险。

近期，包括新疆、黑龙江在内的多地中小银行陆续缩减助贷合作规模，部分机构已暂停新增签约。值得注意的是，福建多家地方法人银行亦同步启动内部评估，对存量助贷项目开展穿透式排查——这一动向，既响应全国性监管节奏，也体现本地金融机构对资产质量稳健性的主动把控。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，助贷本应是“分工协作、权责对等”的良性机制：银行守住资金端与风控终审权，平台以技术服务收取合理费用，全程线上化可压缩审批时效。对受限于品牌辐射半径与网点覆盖的福建中小银行而言，该模式曾是低成本拓展零售信贷的重要路径，亦为优化资产结构提供支撑。

然而，随着业务规模快速攀升，隐性风险逐步暴露。天眼查数据显示，部分助贷平台股权关系交错，与数十家中小银行形成多层关联网络，一旦底层资产劣变或出现系统性违约，极易通过合作链条向银行端传导，加剧不良生成压力。

天眼查数据研究院相关负责人表示，银行主动收缩助贷合作，本质是基于风险成本重估后的理性选择，有利于夯实信贷资产质量基础，提升长期稳健经营能力。

金融监管总局近期开出的罚单印证了监管深化趋势：两家银行因互联网贷款管理失当、代销合作把关不严被处罚。业内人士认为，此类案例标志着行业已从粗放增长阶段迈入常态化、精细化监管新周期。

2025年10月1日起，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式施行。新规明确要求：全面推行合作机构“白名单”准入制；压实银行主体责任；将增信服务费等全部计入综合融资成本；严禁风险责任外包；并对违规行为设定刚性惩戒条款。薛洪言分析指出，当前“共债风险”持续累积，部分平台通过嵌套协议规避监管，叠加头部平台市场集中度超七成，中小银行议价能力与盈利空间双双承压。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏强调，新规正加速重塑行业生态：银行须回归风控本源，不少福建及福州辖区内的中小银行已着手暂停新增助贷项目，推动存量业务有序压降，行业洗牌进程明显提速。

对助贷平台而言，合规门槛与技术标准同步抬升，大量缺乏真实风控能力的中小服务商面临出清。资源加速向少数具备全栈技术能力的头部科技平台集聚。其角色定位亦发生根本转变——从过去隐性承担信用风险的“类担保方”，转向专注模型输出、系统对接与流程提效的“技术服务商”与“中立中介”，收费模式全面透明化，各类变相加费名目被严格禁止。

薛洪言进一步指出，高定价覆盖高风险的非合规业务必然退潮，行业资源将更聚焦于政策鼓励方向：普惠小微贷款、真实消费场景融资、“首贷户”拓展等。银企关系也将由权责模糊的松散协作，升级为基于风险共担、数据共享、收益分成的深度战略协同。

业内共识认为，未来银行必须摆脱“流量依赖症”，转向“风控自主力”建设：依托金融科技强化精准营销能力；通过政务、医疗、教育等本地化场景嵌入，深化县域及社区金融服务；探索省内同业联合建模、联合风控等协同机制；并借力理财代销等综合服务反哺信贷客户生命周期管理。（记者 王宝会）