福州多家银行收紧黄金积存业务门槛：风险评级升至C3，起购额提至千元

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短短两个月内，包括工商银行在内的多家商业银行再度调整黄金积存业务规则。这一轮密集调整中，风险评级上调与起购门槛提高成为共性举措，福建本地投资者在福州各银行网点已陆续收到相关提示。

2026年1月5日，中国工商银行发布公告明确：自1月12日起，新开通积存金账户、新增定投计划或主动积存操作的个人客户，须通过网点柜面、网上银行或“中国工商银行”手机App完成风险承受能力评估，并取得C3-平衡型及以上等级结果；已有有效期内测评结果者可直接办理。同时需签署《积存金风险揭示书》。

值得注意的是，已有账户的赎回、兑换、定投执行/修改/终止及销户等常规操作，不受新规限制。福州鼓楼区某工行网点工作人员向本地客户解释：“只要账户已开通，日常交易照常进行；但若想追加定投或新开户，就必须满足新评级要求。”

该调整使工行成为国有大行中首家将积存金风险等级正式提升至C3的银行。而在此前，宁波银行已于2025年6月13日率先实施类似规则——仅允许风险评级为“平稳型”“增长型”或“进取型”的客户签约积存金与定存金；中信银行亦于同年6月28日起，将新签约、主动购买及定投计划调整等操作统一限定为C3及以上客户。

为何必须达到C3-平衡型？业内专家指出，当前国际金价持续高位震荡，2026年1月7日盘中一度突破4500美元/盎司，虽随后回落至4441美元附近，但波动幅度显著加大。C3级投资者被明确定义为“能接受一定资产价值波动，甚至可能面临短期亏损”的群体，其风险偏好更契合黄金积存产品的属性。

资深金融监管政策专家周毅钦分析称，此举既是响应监管部门强化投资者适当性管理的要求，也有助于银行自身压降操作风险。“筛选出风险承受力不足的客户，本质是对普通投资者的保护，尤其对福州等二三线城市中经验相对有限的中老年客群而言，意义更为现实。”

除风险评级外，起购门槛同步抬升。自2025年10月起，多家银行将积存金单次起购金额上调至1000元。建设银行于11月修订规则，将月积存起点设为1200元（以10元整数倍递增）；中信银行则将定期定额最低定投额由1000元提至1500元。这些调整已在福州地区各合作网点落地执行。

记者实测发现，工行App风险测评主要依据用户收入稳定性、金融资产配置比例、预期收益率目标等维度综合判定。测评有效期一年，每日最多2次、每年最多8次。系统提示：C3级适配中等风险产品，不适用于保守型或稳健型投资者。

工商银行App风险能力评测界面（截图）

多位业内人士提醒，切勿为达标而刻意选择激进选项重复测评。若实际风险承受力与评级不匹配，一旦金价大幅回调，易因心理压力过早止损，造成真实本金损失。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼强调：“投资黄金应立足长期配置逻辑，而非短期博弈。福州等地的投资者更需结合家庭资产负债结构，审慎决定黄金在整体理财中的占比。”

展望2026年，中信证券研报维持金价上行判断，中性情景下预计年末有望突破5100美元/盎司；中信建投则提出两种路径：若美国AI资本开支泡沫破裂，金价或再迎上涨；若全球转向科技安全竞争，则涨幅或收窄。但无论何种情形，“货币宽松延续、央行持续购金、地缘不确定性高企”三大支撑因素未变。

周毅钦进一步指出，未来商业银行或将压缩高波动贵金属交易服务，转而加强实物金条、纪念币等低频、长期型产品的推广，引导投资者从投机思维转向资产配置思维——这一趋势，在福州本地财富管理中心及社区银行网点已初现端倪。

新京报贝壳财经记者 徐雨婷

编辑 王进雨

校对 柳宝庆