广西多山乡村产业发展遇困局，金融活水如何唤醒沉睡资产？

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我国广西壮族自治区喀斯特地貌的真实写照是“八山一水一分田” ，以前广西不少县乡处在云贵高原东南边缘 ，石漠化严重 ，耕地破碎 ，产业基础很薄弱 ，极大地限制了乡村发展 ，然而当下 ，在那般环境里 ，金融活水如同涓涓细流 ，静悄悄地渗透入石山的每一条缝隙 ，唤醒了沉睡的乡村资产 ，激发了令人惊诧的发展活力 。

近年来，天等县所打造的特色支柱产业是星油藤，为助力当地“富硒星油藤”品牌发展，中国人寿财险创新开发了星油藤政策性保险，全县有1040亩星油藤被承保，保障金额达到了415.92万元。图中呈现的是天等县星油藤茶种植基地。

困局：被“锁住”的乡村资产与产业桎梏

在广西多山的乡村，产业发展长期面临多重困局。

一是资产沉睡之困，价值难以变现。

于广西崇左市天等县宏秀牧业有限公司，也就是以下简称为“宏秀牧业”的那个地方的牛舍之中 ，记者见到了该公司的总经理周世满 。他朝着《金融时报》记者坦诚而言 ：“我们养牛的规模要是越大 ，那么资金方面的压力也就会越大 。牛就算养得再好 ，在传统银行的风控体系里面 ，也仅仅只是‘会跑的肉’ ，根本就算不上是合格的抵押物 。”中国人寿挂职在天等县担任副县长的何振鑫作出解释表明 ，肉牛作为活体资产 ，欠缺标准化的价值评估体系 ，权属难以清晰地去界定 ，一旦发生转移或者死亡的情况 ，银行将会面临巨大的风险敞口 。

存在同样困境的，还有沿海养殖业。防城港市茅岭镇有个美丽村，它处在茅尾海茅岭江入海口的位置。因为处在江海交汇处，所以那里自然形成了优质的咸淡水环境。这个环境为茅岭鲈鱼的养殖，提供了最佳的生长环境。村民们依靠咸淡水养殖鲈鱼、罗非鱼等来维持生计。然而，在过去，这些活体资产由于缺失权威的评估认证，还缺少有效的抵押凭证，所以很难转化为信贷体系认可的资产。

二是风险悬顶之困，发展如履薄冰。

位于河池市凤山县的金牙瑶族乡上牙村，呈现出典型的喀斯特地貌，其土地十分贫瘠，并且石块裸露在外。记者跟随着农业银行广西分行派驻于当地的第一书记康雪光，先是爬坡而后下河。在一处曾被洪水冲刷过的玉米地里，康雪光回忆着说道：“今年6月出现的大水，淹没了900多亩地，致使第一季玉米全部绝收。”他拿出手机里的照片，照片画面中浑浊的洪水漫过了田埂，“好在村里进行了统一购买保险的行为，每户获得了800多元钱的赔偿。”。

“农户不但得抵御自然风险，还得直面市场的‘大风大浪’。”康雪光讲道，当地八角价格在丰收季时曾掉到每斤3元多，辛苦劳作一年的农户收入不超过万元；肉牛产业遭受进口牛肉冲击，养殖户亏损极为严重。

自然风险对当地农产业产生了影响，市场风险也对当地农产业产生了影响，这两种风险形成了双重夹击的态势，这种态势进一步凸显了当地农产业“靠天吃饭”的脆弱性。

农业项目存在缺乏合格抵押物的情况，其生产周期长，风险较高，在此种情形下，传统金融服务模式常常会出现“水土不服”的状况。广西糖料蔗和食糖产量连续多年占据全国总产量超过60%，如此一来，广西堪称全国糖业的“压舱石”，在保障国家食糖供给、促进农民增收等方面发挥着不可替代的作用。然而当地糖业产业呈现出大却不强的态势，融资难问题突出，融资成本也高，这使得乡村产业在起跑的时候步子就迈得艰难，在发展进程中后续力量不足，以至于难以适应激烈的市场竞争。

在天等县东仪村那规黄栀子养殖场，饲养员准备给鸡喂食。

破壁：重塑乡村资产的价值逻辑

要打破困局，不能小打小闹，一定要从根本处重新塑造金融跟乡村产业的关联逻辑。广西的实践表明了一条清晰的途径：借助制度创新以及技术赋能，把“沉睡”着的、不明确的乡村资产，转化成权属清楚、价值能衡量的合格抵质押物，给产业发展引来源源不断的活水。

防城港市防城区茅岭镇美丽村致富带头人梁兆荣告诉记者，以前那会儿找银行贷款，最难的就是得把所养殖的地方、养殖的数量说清楚，现在呢，有了证，底气就足了，在防城港市不动产登记局领到开放式养殖用海《不动产权证书》之后，就能够找当地银行、农信社申请授信贷款，进而开始产业化经营啦。

梁兆荣所说的证，乃是防城港市推行海域养殖个人负责制的根基所在，以往，养殖区域界限模糊之时，纠纷常常出现，金融机构也因没办法有效评估资产以及风险而退缩了，如今，养殖户能够按照自身能力申报规模，去办理对应面积的产权证书，“你设想养20亩就去办理20亩的证，50亩就办理50亩的证，证上面的位置、面积都写得清清楚楚，这便是你的‘责任田’。”。邓杰成，防城港市防城区农村信用合作联社茅岭信用社信贷副主任，进一步向记者解释道，依据这个证，我们能够给渔民授信，当下利率处于3.6%左右的水平。我们与这个村合作多年，目前在养殖领域不存在任何一个不良户。

这一张确权证书，把无形的养殖权转变为可用于抵押、能够进行评估的清晰资产，进而成为连接金融与产业的“转换器”。邓杰成表示，“贷款工作人员过来，先看证书，再看现场，确认是真实存在的养殖，心里便踏实了。只要市场保持平稳、不存在特大灾害，这个行业的风险就是可以控制的。”。

在宏秀牧业，记者目睹了更具前沿性的技术突破，中国人寿财险天等支公司经理李海滨于牛舍前向记者演示“牛脸识别”系统，他开启手机App，将其对准一头牛，随即跳出投保相关信息，“这项技术的关键之处在于唯一性”，李海滨予以解释，“恰似人的指纹，每头牛的面部特征点都存在差异，借助为每头牛拍摄多角度面部照片，构建活牛AI面部识别3D数据组，生成肉牛独一无二的生物特征数字身份，建立牛脸ID（唯一识别码）数据库。”。这项技术准确率能达到98%。”

曾几何时，两三人相约，历经约30分钟，方可完成一头牛的承保验标流程，如今，一人借助一部手机、一台电脑，两分钟便能搞定。更为关键的是，它把一头活生生的牛，转变为权属清晰、不可篡改、可全程追溯的“数字资产”。银行能够实时把控抵押物的存续状态以及生长情况，保险公司得以实现精准承保与快速定损理赔。何振鑫讲道，今年，国寿财险总计承保了宏秀牧业1400头牛，给予1000余万元的风险保障。有保险作为支撑，银行也敢于放贷了。

天等县农业农村局干部黄立志在接受《金融时报》记者采访时表示，技术突破带来了金融创新。而在天等县，形成了被称作“保险兜底、信贷输血、担保增信、财政引导”的“四轮驱动”协同模式。全县多家银行与保险公司合作开展活体牲畜抵押贷款业务，截至目前，共投放“活体抵押+保单”质押贷款金额8615万元，解决了养殖户、合作社和养殖企业无抵押物融资难题，推动了畜牧业发展 。

康雪光告知记者，香椿，得3年时间才能够实现丰产，可山茶油，要5年才会进入到盛果期，然而传统贷款，常常每年都必须进行归还，贷款的期限，跟生产的周期严重地不匹配。

依照这一问题，以及部分村民鉴于市场价格波动致使贷款到期偿还遭遇困难的状况，农行并未实施强行抽贷之举，而是创新性地推出了“延期续贷”政策。康雪光讲道，只要村民按时偿还利息，那么贷款到期以后就能够续贷两到三年。他还表示，他们积极与凤山县政府展开沟通，努力争取利息补贴，以此降低农户实际所承担的利率水平。当前，上牙村已经有26户村民获取了农行的贷款支持，总额超过667万元，并且确保了良好的资产质量。

秉持“风险共担”原则，遵循“利益共享”理念，保持“长期陪伴”姿态，如此构建的协同机制，具备有效分散系统性风险之能，拥有稳定经营预期之力，还有增强金融服务韧性、适配性以及可持续性之功。

在防城港市，有个地方叫防城区，防城区里有个茅岭镇，茅岭镇中有个美丽村，美丽村里存在鲈鱼养殖基地，此时当地负责农信社工作的员工正在查看鲈鱼的生长态势。

跃升：推动产业链条整合与延伸

金融活水予以注入，并非仅是解一时渴，是为了激发乡村经济的内生动力，其中，推动产业链条的整合以及延伸，乃是实现乡村经济自外部扶持至自主成长的关键一跃 。

记者从，即中国人民银行广西壮族自治区分行这边晓得，此分行全力以赴去发展供应链金融服务模式，全力鼓劲激励各个金融机构踊跃积极地去探索实践活动的开展，着手开发纯线上的融资产品，一步一步地渐渐使得一个将数据化、智能化以及平台化整合为一体的糖业供应链金融业务模式得以塑造形成 。如桂林银行，基于核心企业信用，及糖企与蔗农、甘蔗收购商的真实交易数据，依托“银行+糖厂+蔗农/甘蔗收购商”模式，还依托“微链贷”等线上化供应链金融产品，形成支持甘蔗收购商采购甘蔗的模式，及时帮助蔗农收回蔗款，解决蔗农、甘蔗收购商融资难、融资贵等问题。

防城港市分行归属中国人民银行，其针对乡村产业融资里存在的“抵押弱、链条散”这一痛点，制订了《防城港市创新特色农业专属信贷产品助力广西加快建设农业强区的实施方案》，该方案指导金融机构，在广西率先开创了海洋碳汇预期收益权质押贷款、金鲳鱼气象指数险海水养殖贷款、海域经营权抵押贷款这般的信贷产品，还推出了支持甘蔗、林业、香料、海水养殖等特色农业的专属信贷产品，进而形成了“一业一策”“一品一贷”的信贷服务模式，以此精准支持肉桂八角、海产养殖等特色产业。

酒香倘若处于巷深之处也会怕被埋没。乡村产品当中，最容易出现状况的环节常常并非在于生产，而是在于销售。怎样才能做到帮助村民把自家所产的农产品卖出去呢？

当地农产品富硒米、星油藤茶、腐竹等，在天等县进远乡特色农产品电商销售中心的展架上整齐排列，这个电商中心占地88平方米，该电商中心于2023年由中国人寿援建，在2024年升级了直播设备，到2025年已成功对接多个电商平台。“这里既有专业主播卖货，又会教村民卖货。”进远乡党委副书记、乡长李乃富对记者讲，“当前村民直播风格较为随意，大多是‘我的果子又大又圆，快来买’这般简单介绍。”。

为促使这种情形得以转变，中国人寿帮扶小组拟定了一套系统的培育规划，于全乡范围内挑选出十五名具备潜力的年轻人，开展为期三个月的培训活动，培训内容包含短视频制作、直播诀窍、客户服务等诸多层面。“我们自打产品策划着手进行教导。”何振鑫表示，“像售卖大米，得从插秧之际开启直播，呈现生长进程，收获之后还需追踪反馈。”。

根据数据呈现出来的情况，在2025年的时候，那个中心通过线上以及线下所获得的销售额超出了80万元，进而给村集体经济带去了相当可观的收入 。

天等县进远乡有一个特色农产品电商销售中心，这个中心的存在是为了展示当地具有特色的农产品，并且它还具备直播的功能。

生态：从单点突破到系统构建

而今，广西于推动乡村发展这一方面，先是处于初期之时有着针对性帮扶以及项目扶持之举，接着后来渐渐转变成为了更为系统的、更为深入的推进方式 。

更加有力地得到政策支持，中国人民银行防城港市分行构建起完善包含财政贴息、风险补偿等方面的政策机制，以此引导金融资源精确地滴灌至“三农”范畴，促使防城港市投入了0.23亿元的财政贴息资金，借此撬动了10.33亿元的“桂惠贷”得以投放，让104户农业企业受惠，直接削减企业融资成本达0.23亿元，截止到2025年10月末，全市普惠小微贷款余额为174.36亿元，同比增长比率为10.53%，比贷款平均增速高出0.9个百分点。多发挥积极作用去推动设立农业产业投资基金，倚仗“政府引导 + 社会资本参与”这样的模式，吸引多方群体一同拿出资金来推动农业全产业链的发展。就好比推动桂林银行防城港分行跟地方政府联合起来设立“肉桂八角产业基金”，给农户给予低息贷款，促使“防城肉桂”地理标志产品的产业链得以延伸。

金融协同的深度持续强化。天等县财政局金融股股长许异筱，朝着《金融时报》的记者去讲，“我们踊跃推行政银企对接平台‘桂惠通’的运用，企业在线上发布贷款需求之后，银行开展授信、放贷的操作，并且统一于‘桂惠通’平台之上进行贴息申报，经由县财政局开展初审作业，自治区党委金融办实施复审工作，审核通过了以后，贷款贴息按照季度发放至企业账户。 “。自2025年7月起落实金融惠企的政策 到目前为止 那些金融机构给天等县企业发放了贴息贷款 金额达到2.26亿元 这份补贴一共惠及了154户经营主体 让这些主体的融资成本降低了237.64万元 实际担保补贴本金为2374.7万元 这又惠及了13户经营主体 这些经营主体还获得了担保费用补贴6.79万元 。

更为精准的是面向小农户的金融服务。有记者知悉，农业银行广西分行对农户信息建档工作予以统筹推进，历任驻村书记不辞辛劳翻山越岭，深入到一个个自然屯，为农户构建涵盖家庭情况、资产状况、信用记录、产业项目等信息的数字档案。截止到2025年10月末，该行建档农户数量已达到24.9万户，在年内又新增了3.4万户。这些处于动态更新的数据，塑造起农户的“数字信用画像”，为发放“免抵押、纯信用”的农户贷款奠定了坚实的依据基础。2025年，该行通过建档带动农户贷款增量达78亿元。

中国人民银行广西壮族自治区分行有相关负责人，其告诉记者，为促进银企对接，为促进银农对接，在2019年，我们牵头成立了金融服务广西糖业高质量发展指挥部，联合全区各金融机构，围绕糖业的全链条融资需求，此全链条包括种植、加工、销售、副产品利用，推出了特色融资服务模式，这些模式有订单融资、产量保险加贷款、合作社加制糖企业加银行 。好比，在2023年这个年份，于来宾进行试点，去打造“惠糖贷”这样专属的特色信贷产品，一直到截至2025年9月末，达成了累计投放资金63.88亿元这般的情况；兴业银行南宁分行引入卫星遥感技术这类技术，以此为授信去提供数据支撑这样的支撑，能实时监测甘蔗的种植面积这种面积、长势以及灾害情况；广西北部湾银行拿出投放15.27亿元的资金量，来支持蔗渣造纸、生物质发电等项目，进而助力循环经济发展。

改变“资产沉睡”被束缚的局面，达成“四轮驱动”协同生态的构建，培育出内生的依靠自身的“造血”能力，广西那片土地上开展的这场规模庞大、气势宏伟的金融实践，它所具备的意义早就超过了地域界限以及具体产业所涵盖的范围。从确定权利并颁发证书开始，实现往借助科技力量来助力的转变，从依靠保险来提供保障，到给予信贷方面相应支持，从财政发挥引导作用，到通过担保来增加信用，各个相关环节紧密相连，构成了完整的金融服务链条。接受访问的人员大多表达这样的看法，“金融起到推动作用的并非仅仅是一两个产品的创新，而是整个服务体系的转变。”。

当夕阳余晖给宁干乡东仪村那千亩山茶油林覆盖上金色薄纱，当进远乡电商直播间灯光依旧亮得像星星，金融之铧，在贫瘠土地上深入耕耘，把沉睡资产唤醒了。在乡村全面振兴的宏大进程里，广西正奏响产业振兴的进行曲。

（本问图片均由记者 王笑 摄）