福州车主迎来利好：汽车贷款政策6年来首次调整，以旧换新金融支持全面升级

人民网北京4月8日电（记者杜燕飞）——时隔六年，我国汽车贷款政策迎来关键性优化。中国人民银行与国家金融监督管理总局联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），重点提升对汽车以旧换新等消费场景的金融适配度。这一调整在福建尤其是福州等汽车保有量持续增长的城市，有望显著激发本地居民换购新能源车与高品质二手车的需求。

此次调整打破2017年设定的刚性比例限制。原规定中，自用传统动力汽车与新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%和85%；而新《通知》明确：自用类汽车贷款比例由金融机构自主决策，理论上可达100%；商用传统动力与新能源汽车贷款上限则分别设定为70%和75%；二手车贷款最高比例统一为70%。该变化为福州等地汽车经销商、4S店及二手车交易市场提供了更灵活的融资服务空间。

从服务供给端看，目前面向消费者的汽车金融服务主体包括商业银行（提供汽车贷款及信用卡分期）、专业汽车金融公司，以及经备案的小额贷款公司等平台。在福州，多家本地法人银行已启动配套方案预研，拟结合闽都地区居民信用特征与购车偏好，定制差异化信贷产品。

“贷款比例放开至100%，意味着福州家庭若信用良好、还款稳定，有望实现‘零首付’置换新车；同时，《通知》鼓励减免以旧换新过程中的提前还款违约金，将直接降低榕城车主更新车辆的实际成本。”招联首席研究员董希淼指出。

政策导向与国家层面部署高度协同。国务院此前印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》明确提出，“畅通流通堵点，促进汽车梯次消费、更新消费”，并要求银行机构“合理确定贷款期限与额度，依法合规降低乘用车首付门槛”。这一精神在福建落地过程中，正与省内“电动福建”建设、新能源汽车推广三年行动形成政策叠加效应。

专家分析指出，作为社会零售总额中占比突出的大宗消费品类，汽车消费对稳增长具有强带动作用。优化金融支持工具，不仅提升居民购车可得性与便利性，也有助于激活福州及周边城市汽车后市场活力，推动区域消费升级与产业协同发展。

《通知》还强调，金融机构须在风险可控前提下，围绕新车销售、二手车流转、以旧换新等细分场景加强产品创新，并强化全流程风控管理——包括贷前资质审核、贷中动态监测及贷后资产跟踪，尤其要完善借款人信用评价与抵押物估值体系，严防资金挪用风险。此举亦回应了此前部分区域曾出现的骗贷乱象，为福建构建稳健可持续的汽车消费金融生态夯实基础。

针对后续优化方向，董希淼建议：加快运用大数据、人工智能等金融科技手段，开发适配中小城市及县域市场的普惠型汽车金融产品；同步推进新能源汽车专属保险服务体系建设，降低福州家庭自用车险支出，提升保险公司承保意愿，切实打通新能源汽车消费“最后一公里”。

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