福州房贷利率下调首月还款额反增？银行详解“等额本息”调整逻辑

2023-10-03 09:48:26来源：福州晚报作者：江海

近期，福州不少市民发现：9月25日存量首套房贷利率批量下调后，10月月供金额不降反升。这一看似矛盾的现象，引发本地借款人广泛关注。

市民反馈：

“利率从4.9%降到4.3%，怎么这个月多还了12块？”福州市民周先生致电本报热线时颇为困惑。他名下房贷重定价日为每年1月1日，因此2023年内执行的是过渡利率4.3%，而非LPR基准下的4.2%。此前月供为5655.4元，而银行短信显示本月应还5667.21元——小幅上浮，却与预期相悖。

银行回应：

仅限利率调整当期，且仅适用于“按月等额本息”客户

记者咨询多家驻榕银行房贷部门获悉：该现象真实存在，但属技术性调整结果，具备明确边界——仅出现在利率变更后的首个还款周期，且仅影响选择“等额本息”还款方式的借款人；采用“等额本金”方式者不受影响。

据银行人士解释，在9月25日存量利率调整当日，系统会基于新利率、剩余期限及当前未还本金，重新生成整套还款计划。总原则不变：贷款本金总额恒定，利息总额下降，整体还款压力减轻。但在“等额本息”模式下，因当期利息需按新旧利率分段计息（9月25日前按原利率，之后按新利率），而当期应还本金则按新利率重新推算，可能出现“本金增幅＞利息减幅”的情况，从而导致当期本息合计略高于上期。

值得强调的是，此现象仅存于调整后首期。自第二期起，所有后续月供均低于调整前对应期次，且逐期稳定递减。借款人无需担忧本金偿还节奏变化，长期负担确有实质性降低。

□本地案例解析（以福州某购房者为例）

一笔360期房贷，已还33期，剩余本金约.76元，每月1日扣款。原执行利率5.19%，9月25日下调至4.3%。

第33期实还4176.12元（本金1018.32元＋利息3157.80元）； 原计划第34期仍为4176.12元； 利率调整后，第34期实际扣款升至4227.54元（本金1178.04元＋利息3049.50元），增加51.42元； 进入第35期，月供回落至3794.33元（本金1182.26元＋利息2612.07元），较第33期减少381.79元，并在此后各期保持稳定。

【责任编辑：钟培培】

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