福州观察｜上海银行胡德斌谈银行业数字化进阶：从“触达革命”迈向AI原生金融新阶段

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当前，以大模型、云原生、信创技术为代表的数字浪潮正加速重塑各行各业。在福建乃至全国金融体系中，银行数字化已不再停留于渠道线上化表层，而是深入到组织机制、数据治理与智能决策等核心环节——这既是行业共性趋势，也对福州本地中小金融机构的科技能力建设提出紧迫要求。

近日，21世纪经济报道《对话数字金融30人》栏目专访上海银行副行长、首席信息官胡德斌。作为深度参与中国银行业信息化演进的关键实践者，胡德斌结合上海银行“智芯工程”落地经验，系统解析了当前银行业数字化所处的真实阶段、结构性挑战及未来突破路径。

胡德斌拥有吉林大学软件工程博士学位，曾长期任职于中国工商银行软件开发中心与数据中心（上海），2016年起担任上海银行副行长，并于2021年兼任首席信息官。在其主导下，该行完成多项关键科技战略升级，其中历时27个月建成的新一代全栈信创核心系统，已成为国内银行业基础设施自主可控的重要范本。

胡德斌。资料图

数字化进入“深水区”：能力分化加剧，福州中小银行亟需破局

胡德斌指出，中国银行业整体已迈入数字化“深水区”与“攻坚期”。早期以手机银行、线上柜台为代表的“触达革命”基本完成，行业竞争重心正转向以数据驱动、智能决策为核心的“效能革命”与“模式革命”。

值得关注的是，机构间“能力分化”日益显著：头部银行已步入以数据资产运营、开放生态构建和AI原生能力培育为特征的“价值创造周期”，依托中台化、组件化架构实现敏捷响应；而大量中小银行，包括部分扎根福州、服务闽东北区域经济的城商行与农商行，仍受困于历史系统冗余、跨系统数据孤岛难打通、复合型金融科技人才短缺等现实瓶颈。

他强调，这种差距本质是组织敏捷性、数据治理水平与创新文化三重能力的落差。若缺乏系统性破局方案，数字化鸿沟或将加剧——对福建本地中小银行而言，能否在场景金融、普惠信贷等关键赛道掌握主动权，正取决于此轮转型的深度与速度。

组织重构：强中台+敏捷部落，科技从支撑部门走向价值中枢

胡德斌认为，成功的数字化转型本质是生产关系的重构。上海银行确立“强中台赋能、敏捷部落作战”原则，并配套双向管理与考核机制，推动科技与业务在统一架构下同频共振。

具体实践中，聚焦三大抓手：一是组建跨职能“融合型战斗单元”，将业务、科技、数据、风控人员嵌入重点场景，实现端到端责任共担；二是推行关键岗位“双向穿透任职”，鼓励科技骨干下沉业务前台，支持业务骨干参与中后台建设，打破职能壁垒；三是在可控范围内试点“业务侧技术团队托管”，前置开发资源，提升响应效率。目标明确：让科技部门由成本中心，逐步蜕变为内生于业务的价值创造主体。

成效评估：“价值—体验—效能”三维体系，兼顾战略与落地

上海银行摒弃单一项目验收逻辑，构建“价值—体验—效能”三维评价体系：价值维度关注数字渠道营收贡献、生态获客效能、创新产品市占率；体验维度追踪客户NPS、旅程断点、员工赋能满意度；效能维度衡量系统可用率、研发交付周期、流程自动化率。

在投入决策上，坚持“战略导向、价值量化”：年度科技预算紧密挂钩战略主题，设立专项创新基金支持前沿探索，每个重大数字化项目均需明确价值假设与可衡量指标，并通过季度复盘动态优化资源配置。

共性挑战与协同破题：呼吁监管与产业共建福建可借鉴的数字化基座

胡德斌坦言，当前挑战具有系统性：复合型金融科技人才供给严重不足；数据要素确权、流通与隐私保护的平衡机制尚未健全；信创生态成熟度仍待提升，单家机构适配成本高企。

他建议监管与行业协同推进四项工作：共建信创成熟度评估与协同优化平台，降低福建等地中小银行选型门槛；在安全合规框架内，探索数据要素可信流通的标准化基础设施；设立数字化“监管沙箱”，支持AI合规应用、流程再造等创新试验；扶持普惠型科技赋能平台，助力区域金融机构跨越能力鸿沟。

大模型不是“万能钥匙”，而是可信赖的生产力增强器

面对大模型快速迭代，上海银行持“战略积极、战术审慎”态度。胡德斌强调，大模型正从流程优化工具，跃升为影响银行核心竞争力的战略要素，其价值正从“降本增效”向“价值创造”与“模式重塑”迁移。

目前，该行已在智能客服、代码辅助、内部知识库等容错率较高场景落地应用，客户服务自动化处理率提升至30%，研发效率提高约15%。但在涉及客户资金、信用风险、监管合规等核心领域，始终坚持人工审核与多重“护栏”机制，确保可控前提下的渐进式应用。

本体论筑基：打造“可解释、可追溯、可审计”的金融AI底座

破解大模型“幻觉”与不可控输出难题，关键在于构建符合金融逻辑的“确定性推理”能力。上海银行将“本体论”引入AI体系建设——即对银行业务概念、实体、关系与规则进行形式化、机器可读的语义建模，形成结构化知识图谱与可执行计算逻辑。

这一过程实质是在构建银行的“数字孪生”或“业务语义网络”。例如在信贷审批中，不再依赖单一黑箱大模型，而是由反欺诈Agent、财务分析Agent、政策解读Agent等组成的“数字专家网络”，在统一本体框架下协同推理。每一步决策均有据可查、逻辑可溯，既保障合规刚性，又实现专家智慧的数字化沉淀与复用。

“智芯工程”收官：全栈信创+云原生，为十年发展筑牢技术基座

作为面向未来十年的基础性工程，“智芯工程”回应三大现实诉求：应对互联网级高并发对业务敏捷性的迫切需求；保障关键基础设施自主可控这一金融安全命脉；夯实弹性、开放、高效的技术基座以支撑持续创新。

工程实现历史性跨越：完成服务器、操作系统、数据库、中间件全国产化替代；依托分布式架构，系统吞吐能力提升超7倍，可用率达99.999%，故障自动隔离时间压缩至40秒内，达成“无感迁移、平滑切换”。更关键的是，通过实战锻造出一支能驾驭复杂技术变革的核心人才队伍，为后续创新储备了最宝贵的组织资本。

自研与合作边界：核心自主、开放协同，福建金融科技生态呼唤优质伙伴

胡德斌表示，上海银行坚持“核心自主、开放合作”策略：在客户资金安全、数据主权、核心交易链路及差异化能力领域，坚持自主研发与深度掌控；在通用技术、工具平台、前沿探索及非差异化场景，则积极联合顶尖科技企业、高校及同业机构。

选择外部合作伙伴时，重点关注四点：技术前瞻性与工程落地能力并重；深刻理解金融风险本质与合规文化；具备端到端交付与长期运维服务能力；秉持长期主义，愿与银行共同成长、共享价值。这对正在加快构建福州数字经济生态圈的本地科技服务商亦具启示意义。

下一程突破：AI原生金融、实时风控网络、产业价值链嵌入、隐私计算规模化

展望未来，胡德斌预判四大突破方向：一是AI原生金融产品与运营体系成型，AI将深度融入产品设计、动态定价、个性化营销与智能合规，催生全新服务形态；二是具备实时性、智能性、穿透力的风控网络，依托边缘计算、流处理与多模态AI，推动风控从事后报告转向事中干预与事前预警；三是开放银行向产业价值链纵深拓展，银行API将作为“金融能力模块”，嵌入智能制造、绿色能源、供应链等实体产业数字化流程，实现金融与产业数据闭环流动；四是隐私计算技术规模化应用，成为打破机构间数据壁垒的基础软件设施，同时前瞻布局量子计算等前沿方向，为算法安全未雨绸缪。

数字化转型是一场没有终点的远征。上海银行以科技为桨、以价值为舵，在金融数字化的深水区持续探索一条兼顾创新、安全与高质量发展的可行路径——这一实践，也为福建及福州本地金融机构提供了兼具高度与实操性的参考样本。