专访上海银行胡德斌：银行业数字化进程到哪步？有何突破？

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时下，每个人都对各类快速迭代技术所具备的巨大能量获取了初步体验，并且坚信这类技术必会渗透进而重塑经济以及社会生活的各个领域，而且在金融行业而言同样如此。身为金融“五篇大文章”其中之一，金融机构特别是银行针对数字金融的重视程度以及投入精力，似乎无论怎样强调都不会过分。



近期，21世纪经济报道《对话数字金融30人》高端访谈栏目，专访了上海银行副行长、首席信息官胡德斌，针对如今银行业数字化进程所处阶段，大模型等新兴技术强势来袭时银行业的思考与顾虑，以及新的数字化地基更新建成后下一步在技术应用上的突破，提出了相应问题 。



胡德斌具备极为深厚的银行业数字化经历，具备吉林大学软件工程博士学位，其职业生涯深度置身于中国银行业信息化与数字化历程之中，曾先后担任中国工商银行软件开发中心副总经理、数据中心（上海）副总经理等关键职位，自2016年担任上海银行副行长，又在2021年兼任首席信息官以来，他主导推进了该行一系列重大科技战略工程。



近期，上海银行的“智芯工程”历时27个月圆满收官，新一代全栈信创核心系统成功投产了。此项工程有两个成果，其一实现了从底层硬件到应用软件的全面自主可控，其二依托腾讯云TDSQL数据库与TCE专有云平台，完成了核心系统的平滑迁移与云化部署。这标志着上海银行数字基础设施已然迈入了全新发展阶段。





胡德斌。资料图



银行业数字化进入“深水区”和“攻坚期”



就《21世纪》而言，你觉得当下金融行业里头特别是银行业整体呈现出的数字化程度到底处在何种状况呢，我们于哪些领域斩获了显著的进展呢这些进展又是怎样的呢在行业内部不同机构之间存在着怎样的差异请问这种差异会于之后形成怎样的影响呢 ？



胡德斌表示，中国银行业的数字化转型，已经整体进入到了“深水区”以及“攻坚期”。其具有这样的标志，那就是初期的时候，那种以渠道线上化、服务移动化为代表的“触达革命”，已经基本上完成了，而行业竞争的焦点，正在朝着以数据驱动和智能决策作为核心的“效能革命”以及“模式革命”转变。



纵览行业情形，我们察觉到明显的“能力分化”现象。那些处于领先位置的机构，已然越过技术应用阶段，步入了以数据资产运营、开放生态构建以及AI原生能力培育作为显著特征的“价值创造”全新周期。它们借助中台化、组件化的方式，搭建起能够敏捷应对市场的能力基础。



然而，大部分机构，特别是一些中小银行，依旧面临着历史系统包袱沉重的状况，数据孤岛难以打通的难题，复合型人才短缺的核心挑战。这种分化不单单是技术层面存在的差距，本质上是组织敏捷性方面的差距，数据治理能力方面的差距，以及创新文化方面的差距。要是不能通过系统性的方式来破局，数字化鸿沟将会进一步扩大。中小银行务必要加速步伐，不然的话可能在场景金融竞争里失去主动权。



在探讨金融机构里推进数字化一事上，就《21世纪》所涉及的范畴而言，你觉得何种组织架构以及机制才是最为适配的呢？那上海银行当前的实际状况具体又是怎样予以呈现展示的情形呢？



胡德斌表示，成功的数字化转型，追根究底是生产关系的重新构建。一个有效的范式，务必要达成“战略引领、高层推动、业技融合”这三者结成一体。上海银行于实践当中确立了“强中台赋能、敏捷部落作战”作为核心组织原则，并推行了双向管理与考核机制，以此保证科技与业务在统一架构以及规范之下同步共振。



我们具体的探索，聚焦于三个层面，其一，组建跨职能的"融合型战斗单元"，在重点业务领域，嵌入由业务、科技、数据、风控人员构成的固定团队，实现从规划到运营的端到端责任共担。其二，推行针对关键岗位的"双向穿透与任职"，鼓励科技骨干深入到业务前台，同时推动业务骨干参与中后台数字化建设，以此打破职能壁垒。其三，在可控范围之内试点"业务侧技术团队托管"，把部分紧贴业务场景的开发资源进行前置管理，达到极致化响应速度。这些举措有着其目标，那目标是，要一步一步地把科技，从起到支撑作用的部门，转变成为内生于业务中的，能够创造价值的部门。



在《21世纪》中，你们是怎样去评估数字化工作所产生的成效的呢，又是如何做出关于数字化投入产出的决策呢？



胡德斌称，我们构建了“价值—体验—效能”三维评价体系，用来替换单一的项目验收思维，价值维度留意数字渠道营收贡献、生态获客效能、创新产品市场份额等直接业务成果，体验维度追踪客户净推荐值（NPS）、旅程断点、员工赋能满意度等软性指标，效能维度衡量系统可用性、研发交付速率、流程自动化水平等内部运营质量 。



在决策机制方面，我们秉持“战略导向、价值量化”，年度科技预算和战略主题关联密切，还设置专项创新基金用于前沿探索，每一个重大数字化倡议都要明确价值假设以及衡量指标，借助季度复盘开展动态追踪与资源再平衡，以此保证投入始终朝着最具战略意义且能够衡量的产出方向。



《21世纪》：当下这个时候，银行在推进数字化进程当中，主要存在些什么样的挑战，是不是存在部分涉及行业或者监管方面的重要共性问题呢，呼吁大家一同推进去解决这些问题，是吗？



胡德斌表示，挑战呈现出多维度且具备系统性，首先，存在“人才供给侧”失衡的状况，那种既懂得金融逻辑，又精通数据以及AI技术的复合型人才严重匮乏，其次，“数据要素化”的进程遭遇阻碍，数据权属、隐私保护与流通价值之间的平衡机制仍未完备，最后，鉴于“信创生态”全面成熟尚需一定时间，故而需要产业链上下游共同协同进行攻坚克难 。



于此，我们倡导监管跟行业一块儿促使以下事务：其一，一同搭建信创成熟度评估以及协同优化平台，削减单家机构选型跟适配所耗成本。其二，于安全合规架构内，探寻数据要素可信传送的标准化基础设施以及试点体制。其三，激励针对数字化转型设置“监管沙箱”，给业务流程重塑、AI合规运用等创新予以可控试验环境。其四，扶持面向中小金融机构的普惠型的科技赋能平台发展，推动全行业数字化水准全面提升。



将大模型定位为“生产力工具”



《21世纪》：当下，大模型处于快速迭代推陈出新的状况，上海银行针对此的态度是什么呢？



胡德斌称，人工智能，尤其是大模型跟智能体（Agent）技术得以成熟，它不再单单只是优化流程、压低花费的工具选择项，而是提升成为关系到银行未来较量实力的关键战略元素，其价值当前正要从“降本增效”的辅助层面，朝着“价值创造”以及“模式重塑”的核心层面转变 。



我们秉持的态度是，在战略层面呈现出积极态势，于战术方面抱着审慎态度。能生成内容的AI展现出了意味着范式发生转换的潜力，它的长期价值绝不仅仅被限定于流程实现自动化，而是在于对知识工作流程予以重新构建以及创造新型的金融交互方式。当下，我们把它明确地定位成可增强生产力的工具，在诸如智能客服、代码辅助、内部知识库等容错能力比较高的场景里，已经收获了具有实质意义的效率提高，比如说，一部分客户服务咨询的自动化处理比率已经提高到了30%，在研发环节，效率提高了大约15%。



然而，金融业务的本质对绝对的确定性提出要求，对可审计性提出要求，对稳健性提出要求。这跟当前大模型固有的“幻觉”问题形成根本矛盾，跟输出不可控性形成根本矛盾。所以，在涉及客户资产的核心领域，我们设置了严格的人工审核与“护栏”机制，坚持可控前提下的渐进式应用。在信用风险相关核心领域，我们设置了严格的人工审核与“护栏”机制，坚持可控前提下的渐进式应用。在监管合规这类核心领域，我们设置了严格的人工审核与“护栏”机制，坚持可控前提下的渐进式应用。



《21世纪》：对于大模型于金融行业预估会引发的极大变革，你是怎样去理解的呢。在这场变革切实发生以前，所要解决的问题是什么呢。



胡德斌表示，关键障碍在于那怎样去使得AI系统于开放语境当中，依旧能够开展符合金融规则以及逻辑的“确定性推理”。为了去解决这一根本矛盾，我们对“本体论”，就是那个哲学与计算机科学的概念，进行了研究，并且把它视作构建“可信AI”的基石。我们一开始了构建基于本体论的原型应用，对可行性做了验证。



拿金融方面的语境来说，“本体”所指的是，针对银行全部业务概念、实体、关系以及规则，去做形式化的，且是机器能够读取的语义定义。它对我们有要求，要把晦涩难懂的监管条文、隐性存在的专家经验、复杂的业务规则，统统转化成结构化的知识图谱，还有可执行的计算逻辑 。这个过程，实际上构建的是整个银行的“数字孪生”又或者是“业务语义网络”。



基于本体论的智能系统，它的革命性之处在于达成了“知识封装”以及“逻辑解耦”，比如说啊，在信贷审批这个事儿里，不再依靠一个“黑箱”大模型去做端到端的判断了，而是靠着一个“数字专家网络”协同开展工作，具体是这样的，有一个Agent专精反欺诈规则，还有一个Agent擅长财务分析模型，另外还有一个Agent能够实时解读相关监管政策，它们呢，是在一个共同被认可的“本体”框架范围之内进行交互以及推理的，每一步所做出的决策都是有依据可以查找的，并且是有逻辑能够追溯的。这不但能够极大程度上缓解“幻觉”方面的风险，而且还能够把人类专家的集体智慧，以数字化地、可以复用的形式沉淀留存下来，进而达成生产力的代际跃升。



下一步或在AI原生金融体系等方面取得新突破



聚焦银行业数字化的基础设施这一问题，回到相关话题，两年之前，上海银行开启了“智芯工程”项目，对此，我们持续予以关注，那么，请对该项目以及当前至今的进展情况进行介绍 。



先是业务敏捷性需求，传统集中式架构没办法满足互联网级的高并发还有快速迭代，所以具有相关考量；接着是技术自主性所需关切的方面，关键基础设施的自主可控属于金融安全的命脉；最后是发展可持续性的需求要素存在之处要点解析表现，有着一个弹性、开放、高效的技术基座是承载所有数字创新首要必备前提条件，胡德斌称，“智芯工程”是本行面向未来十年的基础性工程，因为有这这三重紧迫性，所以有此种对应战略考量 。



实现了“全栈信创化”与“云原生架构”的历史性跨越，这是工程的核心成果，我们完成了从服务器、操作系统到数据库、中间件的全国产化替代，更为了通过分布式架构改造，让系统吞吐能力提升了七倍以上，使系统可用性达到99.999%，将故障自动隔离时间缩短至40秒内，达成了“无感迁移、平滑切换”的高可用性目标。更为关键的是，借助打造“业技融合”的攻关团队，于实战里磨炼出了一支可掌控复杂技术变革的核心人才队伍，此为后续持续创新积攒了最为关键的组织资本，。



《21世纪》：从行业生态观察，金融机构数字化关联各类机构以及服务商，银行怎样去做决策，在自研与外部合作之间的边界划分呢？于和外部厂商合作进程里，你所看重服务商的是哪些条件呀？



胡德斌表示，我们秉持“核心自主、开放合作”的原则，在涉及客户资金安全以及数据主权、核心交易链路等和差异化竞争能力的领域，要坚持自主研发以及深度掌控，在行业通用技术、工具平台、前沿技术探索还有非差异化场景方面，以开放心态，积极同顶尖的科技公司、学术机构以及金融同业展开合作。



选长期合作伙伴时，我们最看重四个特质，其一，技术前瞻性与工程务实性要并重，其二，对金融行业风险本质和合规文化要有深刻敬畏与理解，其三，得具备端到端的交付能力以及持续的运维服务承诺，其四，需秉持长期主义及那种愿意跟银行一起成长并共享价值的合作伙伴精神。



《21世纪》，在下一阶段，你觉得金融行业的数字化进程，有可能在哪些方面，取得突破进展呢？



胡德斌称，我们此刻正处于一个新时代门口的位置，表示预计突破会集中在以下这些方向 ， 。



首先是，AI原生金融产品跟运营体系，AI会从“工具”演变为“基础能力”，深度地融入到产品设计里，还有动态定价之中，以及个性化营销之内，再加智能合规方面，进而催生从前没法达成的金融服务形态。



二是风控网络，它具备实时性、智能性和穿透式特点，结合了边缘计算、流处理以及多模态AI，使得风控工作即将由事后报告朝着事中干预以及事前预警转变，达成对企业经营全链条风险的动态感知以及精准管理。



三是开放银行朝着产业价值链金融方向深入发展，银行的 API 不再仅仅是开放产品，而是作为“金融能力模块”，深度嵌入到智能制造、绿色能源、供应链此类实体产业的数字化流程里，达成金融与产业数据的闭环流动以及价值共创，这种变革是一种深化。



四是隐私计算跟前沿计算技术的规模化进行初步尝试，在数据遭受来自任何侵袭以及合规面临巨大挑战性时，隐私计算的技术应当成为打破机构之间数据价值壁垒的核心基础软件设施，与此同时，对量子有关的诸多前沿技术进行摸底与场景预先研究，将为解决未来算法安全方面的多重挑战做好充分周全的准备。



正在进行的数字化转型，是一场不存在终点的漫长征途。上海银行会持续地，将科技当作划船的桨，把价值视为掌舵的方向，于金融数字化的较深水域里，探寻一条兼顾创新、安全以及高质量发展的切实可行之路。