福州观察：2026年初福建及全国中小银行存款利率呈现结构性分化

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进入2026年，全国范围内多家中小银行陆续启动存款利率调整。值得注意的是，此次调整并非“一刀切”，而是呈现明显分化态势——部分机构下调利率以压降负债成本，另一些则在营销旺季针对性上调特定产品利率，尤其对高净值客户推出差异化定价策略。这一趋势在福建、福州等地的城商行与农商行中亦有体现。

从下调动作看，濮阳中原村镇银行自1月1日起对多档定期存款挂牌利率作出调整：3个月期、6个月期及两年期产品均下调30个基点，调降幅度居前。安徽新安银行则于1月16日跟进调整，将两年期定期存款利率由2.35%微降至2.25%，降幅为10个基点，其余期限维持不变。

与此同时，部分中小银行选择逆势上浮利率。睢县德商村镇银行于1月5日宣布，一年期定期存款利率由1.50%升至1.55%（+5BP），三年期由1.70%升至1.73%（+3BP）。湖北麻城农村商业银行同日上线“福满存”系列高门槛产品，起存金额统一设定为20万元，一年至三年期利率均有上调，7天通知存款最高上浮达20个基点。

华东某城商行客户经理向《证券日报》透露，该行1月初新推三年期定期存款，20万元起存利率为1.75%，30万元起存则达1.85%，较此前1.55%的基准明显提升。类似操作在福州部分农商行年末岁初的揽储方案中亦有呼应，反映出区域金融机构对本地高净值客群的精准施策。

专家指出，这种“有升有降”的格局，本质上是中小银行在利率市场化纵深推进背景下，结合自身资产负债结构、区域竞争态势与阶段性考核目标所作的主动适配。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析称，负债压力、成本管控能力与客户黏性三者之间的权衡差异，直接导致利率策略分层。

中信证券首席经济学家明明认为，前期多次降息效应将在2026年持续释放，有助于缓解净息差收窄压力，行业整体有望企稳回升。但分化将进一步加剧：资产端投放能力强、负债管理精细的银行（如部分深耕福建县域的标杆农商行）更具韧性；而客户基础薄弱、资产质量承压者，则将持续面临盈利挑战。

展望全年，中小银行存款利率大概率维持低位震荡，结构性、阶段性调整将成为常态。在季度末、年末等关键时点，针对大额存单、特色储蓄产品的有限上浮仍可能出现，但全面大幅上调的可能性极低。娄飞鹏强调，审慎、有序、差异化的渐进式调整，将是2026年主流路径。

(责编：罗知之、陈键)