福州及全国30余城推进“商转公”：政策落地有温度，执行仍有门槛

今年以来，全国已有重庆、哈尔滨、蚌埠等30多个城市陆续重启住房贷款“商转公”业务。在福建福州，不少市民正密切关注本地公积金中心动态，期待这一惠民举措早日落地实施。

所谓“商转公”，即把存量商业性个人住房贷款转换为住房公积金贷款。得益于公积金贷款利率普遍低于商贷，此举可显著降低月供压力与总利息支出。以四川德阳为例，10月26日政策首日，市民冯先生成功办理后，贷款利率由4.1%降至3.1%，预计26万元贷款可节省利息超7万元。

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尽管政策红利初显，但当前“商转公”仍设有多重准入条件：申请房屋须已取得不动产权证书；仅限纯商业贷款，组合贷购房者暂不纳入范围；多地对住房套数、历史公积金贷款记录亦有明确限定。例如长沙要求申请人名下仅有一套自住住房，苏州限定为存量首套住房商贷，哈尔滨则强调须为首贷职工。

多地因地制宜优化流程，缓解“先还后贷”难题。安徽芜湖推行“以贷还贷”，由公积金中心直接放款至银行还款专户；哈尔滨、赣州等地采用“顺位抵押”模式，在同一受托银行内增设公积金中心为第二顺位抵押权人，实现无缝衔接。这类创新实践，也为福州未来制定本地化方案提供了参考路径。

值得关注的是，“商转公”能否持续推行，关键取决于各地公积金资金运行状况。截至2022年底，全国公积金缴存余额9.2万亿元，贷款余额7.3万亿元，整体个贷率达79%。多数城市设定个贷率预警线（如85%或90%），一旦触及即动态暂停受理——这解释了为何部分城市虽有意向却尚未启动，也凸显出福州等公积金资金相对充裕地区推进该业务的现实基础。

房产证缺失与需自筹资金结清商贷，成为当前主要“堵点”。人民网“领导留言板”10月相关留言超50条，集中反映办证滞后、周转压力大等问题。北京金诉律师事务所王玉臣指出，产权明晰是控制抵押贷款风险的前提，因此不动产权证仍是硬性门槛；而严跃进则强调，若减负前反增负担，将偏离公积金制度便民初心。

除“商转公”外，多地同步优化公积金使用机制：福州已试点灵活就业人员缴存、推进同城转移接续；长沙、南京等地推出“一人购房全家帮”、二孩家庭租房提取扩额等举措。易居研究院严跃进认为，这些调整共同强化了公积金的普惠性与适配性，更好支撑居民刚性和改善性住房需求。

王维砚

文章来源:https://www.chinanews.com.cn/cj/2023/11-15/10112040.shtml