福州观察｜“保险+租赁”双轮驱动，破解具身智能机器人应用风险困局

在福州三坊七巷的智慧商业街区试运行期间，一台服务机器人突发转向失灵，险些碰撞游客；而在福州某科技企业年会上，另一台具身智能机器人因定位偏差自行跌倒——这类真实发生在福建本地场景中的意外，正折射出智能终端规模化落地背后亟待补位的风险管理缺口。

具身智能机器人加速渗透商场导览、会务交互、餐饮协作等多元场景，但其应用端保险保障长期滞后于产业进度。传统聚焦制造环节的保单，难以覆盖真实运营中设备损毁、第三方人身财产损害、数据泄露等复合型风险。

转机始于2023年底至2024年初的系列突破：去年12月，擎天租联合人保财险杭州市分公司，在杭州首发面向租赁场景的具身智能机器人定制化保障方案，覆盖设备故障、运输损毁及使用中第三方责任；今年1月4日，平安产险携手上海电气融资租赁公司，在上海落地全国首单具身智能机器人融资租赁项目保险——该模式以租赁平台为承保单元，批量覆盖硬件损失、第三者责任、产品质量责任及网络安全责任，标志着保险服务正式从工厂延伸至一线应用场景。

“我们要求平台上每一台外租机器人必须投保。”擎天租CEO李一言向第一财经记者强调，“尤其在福州、厦门等地的试点商圈，高频人机互动带来不可预估的操作风险，保险已成为租用方与拥有方共同的安全底线。”

尽管多家险企早已布局相关产品，但平安产险上海分公司总经理何莹指出，当前仍面临三大瓶颈：一是核心算法与运行数据高度保密，风险建模缺乏依据；二是初创机器人厂商成本敏感、需求多变，传统保单适配性弱；三是单机持有模式下道德风险难管控，且高单价导致个体承保性价比低。

相较而言，“保险+租赁”模式通过聚合租赁平台资源，将分散设备打包为风险单元，并依托合作方共建的数据分析机制，有效缓解了单体评估难、风控颗粒度粗等痛点。这一路径，也为福建加快打造人工智能应用示范区提供了可复制的风险治理样本。

百亿级市场正在成型。李一言预测，2025年或成“机器人量产元年”，至2026年，全国机器人租赁市场规模有望突破百亿元，其中福建作为数字经济核心区，正加速承接长三角、珠三角的智能终端服务外溢需求。

未来升级方向明确：保障范围上，将拓展至地震、火灾等不可抗力及物流运输风险；服务边界上，可沿机器人全生命周期延伸，覆盖研发责任、生产安全、运维中断、网络攻击等环节，配套推出企业财产险、雇主责任险等综合金融工具；数据基建上，亟需联合产业方、高校及福建本地AI实验室共建行业风控数据库，推动制定适配东南沿海商用环境的风险评估标准与服务指引。